08.04.2016

Почему не стоит иметь кредит и вклад в одном банке?

Кредит в банке где депозит

Ежемесячно десятки банков лишаются лицензии, и в текущих кризисных условиях это случается все чаще и чаще. Конечно, Агентство по Страхованию вкладов дает некоторое душевное спокойствие вкладчикам. Что же касается должников, то их обязательства сохраняются и передаются в другой банк. Какие риски возникают, если вы вкладчик и заемщик в одном и том же банке, и как лучше распоряжаться средствами – читайте в нашем обзоре.

 Двойная выгода или двойные проблемы?

Зачастую банки предлагают вкладчикам и зарплатным клиентам оформить кредит, предлагая при этом привлекательные условия. Бывает и наоборот – заемщики могут получить повышенные ставки по вкладам, как существующие клиенты. В некоторых случаях, это даже выгодно – вы тратите деньги по кредитной карте и получаете бонусы со всех покупок, а на дебетовую карту капает процент на остаток. Либо имеете ипотеку на приемлемых условиях и неспешно ее выплачиваете, имея при этом вклад, который планируете потратить на летний отпуск, покупку машины  или другие непредвиденные траты.

Конечно, по статистике, процент клиентов, которые имеют и вклад, и кредит в одном банке весьма мал - все-таки данные продукты не дополняют друг друга, даже больше – противоречат. Но вот зарплатный клиент с кредитом – ситуация весьма распространенная. Например, банк «Народный кредит» имел в Хакасии более 70 тысяч зарплатных клиентов, треть из них имела кредиты в том же банке. И для них отзыв лицензии «Народного кредита» оказался вдвойне неприятным.

Что будет с вкладом в случае отзыва лицензии?

Итак, у банка отозвана лицензия, что будет, если у вас открыт вклад и оформлен кредит (кредитная карта)? Согласно действующему законодательству АСВ выплатит клиенту разницу между его вкладом и остатком долга (если это разница будет положительной). Обратите внимание, что данная выплата не означает, что часть вклада будет автоматически зачтена в счет долга – кредит по-прежнему нужно обслуживать. И лишь после полного погашения долга можно рассчитывать на окончательную выплату.  

Зачет требований сейчас не предусмотрен законодательством, но клиент имеет право написать заявление конкурсному управляющему на зачет. Впрочем, банк может принять положительное решение, а может и отказать. Пока заявка рассматривается, обязательства по обслуживанию долга по прежнему лежат на клиенте, равно как и комиссии за несвоевременно внесенные платежи.

Если размер кредита незначителен и не превышает размер вклада (например, задолженность по кредитной карте или небольшой потребительский кредит), то можно попробовать перезанять эту сумму в другом банке или у друзей, а затем, после получения страхового возмещения по вкладу вернуть «долги». А вот тем вкладчикам, у которых есть долгосрочные кредиты на значительные суммы (автокредит, ипотека) и нет возможности досрочно исполнить свои кредитные обязательства перед банком, придется ждать свою выплату по вкладу очень долго.

Примечательно, что не так давно общественным советом при Агентстве по страхованию вкладов обсуждались поправки к действующему законодательству, предусматривающие выплаты таким клиентам банков возмещений по вкладам, но они не были признаны перспективными. Так что ждать улучшений пока не стоит.

Не все банки одинаково полезны

Как заранее распознать банк, который может лишиться лицензии? Во-первых, это могут быть новые банки, которые предлагают слишком высокие проценты по вкладам. Как правило, проценты по кредитам у таких банков тоже высокие, хотя они их тщательно маскируют различными дополнительными услугами. Это означает, что деятельность банка осуществляется с высокими рисками. Из такого банка в первую очередь следует изъять свой вклад и перевести его в банк с более высокой надежностью. Пусть другой банк не предложит баснословных процентов, зато в кризисное время ваш вклад не придется «выбивать» в рамках процедуры получения страховых выплат.

  • И напоследок, хотим дать вам общие рекомендации, как правильно хранить деньги в банках в кризис и не только:
  • Если у вас есть значительная сумма (более 1 400 000 рублей), то следует «разбить» вклады на несколько банков, т.к. сумма страховой выплаты по вкладам в одном банке сейчас составляет именно 1,4 млн. руб.
  • Хранить деньги можно еще и в разных валютах. Большую часть вкладов можно оставить в национальной валюте, а часть конвертировать в евро или в доллары.
  • Если вы выступали поручителем в каком-то банке, то не стоит также в нем хранить свои сбережения, потому как некоторые банки могут взыскивать с вкладов поручителей сумму задолженности и начисленные проценты по кредитам неплатежеспособных заемщиков.


Оставьте свой комментарий

Filtered HTML

  • Адреса страниц и электронной почты автоматически преобразуются в ссылки.
  • Разрешённые HTML-теги: <a> <em> <strong> <cite> <blockquote> <code> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.

Plain text

  • HTML-теги не обрабатываются и показываются как обычный текст
  • Адреса страниц и электронной почты автоматически преобразуются в ссылки.
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.


руб.
Подпишись на новости
Адрес: г. Москва, ул. Ленинская слобода, д. 19, этаж 4, офис 412, офисный центр «Деловой» метро: Автозаводская
Телефон: 7(499)-346-79-50
E-mail: [email protected]