23.07.2013

Что такое FICO score, или как банки оценивают кредитоспособность

FICO скоринг

Все чаще в предложениях российских банков в тарифах по кредитам вместо привычной всем процентной ставки стоит фраза «индивидуально, в зависимости от кредитоспособности заемщика».  У многих клиентов это по-меньшей мере вызывает недоумение, и вопрос, как же на самом деле оценивается кредитоспособность.

Здесь существует масса вариантов – некоторые банки разрабатывают собственные методики оценки кредитоспособности заемщика, некоторые внедряют готовые скоринговые модели. Самая популярная из таких моделей на российском рынке -  FICO Score, разработанная американской компанией Fair Isaac Corporation начала применяться в России в конце 2008 года.

Программа «FICO Score 8» позволяет банкам оценивать кредитоспоспособность  будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставке.

  • Кредитный лимит 300 000 р.
  • Время принятия решения в день обращения
  • Льготный период 55 дн.
  • Документы по паспорту
  • Ставка при безналичной оплате 12,9 - 29,9%
  • Возрастные ограничения 18-70 лет
  • Обслуживание (первый год/ последующие) 590 р.
  • Доставка по почте/курьером
  • Комиссия за снятие наличных 2,9% + 290 р.
  • Платежная система Master Card
  • Бонусы "Браво"
  • Легендарная карта Тинькофф Платинум, которую можно получить без единого визита в банк: оформи заявку и получи карту по почте или курьером. читать обзор
  • подробнее
  • Кредитный лимит 300 000 р.
  • Время принятия решения в день обращения
  • Льготный период 50 дн.
  • Документы по 2-м документам
  • Ставка при безналичной оплате 22,9-32,9%
  • Возрастные ограничения 22-60 лет
  • Обслуживание (первый год/ последующие) 1450 р.
  • Доставка по почте/курьером
  • Комиссия за снятие наличных 4,9%, мин 490 р.
  • Платежная система Master Card
  • Cash back да
  • Мили да
  • Бонусы 1,5 селекта за 30 руб
  • Бонусные баллы за покупки "селекты" можно обменять у партнеров на мили, скидки или получить cash back. Помимо 1,5-2 селектов за потраченный доллар, Вы получаете приветственные и годовые бонусы. Можно оформить "рассрочку" по ставке 13.9-29.9%. читать обзор
  • подробнее
  • Кредитный лимит 299 000 р.
  • Время принятия решения в день обращения
  • Льготный период 55 дн.
  • Документы по 2-м документам
  • Ставка при безналичной оплате 21.9-33.9%
  • Возрастные ограничения 25-65 лет
  • Обслуживание (первый год/ последующие) 900 р.
  • Комиссия за снятие наличных 4,9%, мин 499 руб.
  • Платежная система Master Card/Visa
  • Cash back 1-5%
  • Классическая карта с индивидуальным дизайном на Ваш вкус. читать обзор
  • подробнее

  • Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.
  • Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика.
  • Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трёх факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.

По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.

Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит, единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. рублей) под высокие проценты – до 3% в день.

Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то, возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например, в Русском Стандарте, или как вариант, оформить кредитку  на небольшую сумму, к примеру, в ТКС Банке.

При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100- 200 тыс. рублей, но, при этом, будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования – уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.

Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650. При небольших суммах кредитов тут проблем не возникнет – выдадут с легкостью. Если же сумма кредита высокая, то тут, как и в предыдущем случае, необходимо будет предоставить все возможные документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость, возможны звонки на работу и родственникам.

Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.

А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.

Хотим сразу отметить, что из данной градации может быть множество исключений, и банки, кроме непосредственно самого полученного балла оценивают и ряд других факторов, например, возраст, образование, сфера деятельности клиента и прочее.

Увеличить ваши шансы на получение кредита при низком скоринговом балле дополнительно могут наличие созаемщиков, поручителей или залога, а также участие в зарплатном проекте банка в котором вы планируете взять кредит.



Оставьте свой комментарий

Filtered HTML

  • Адреса страниц и электронной почты автоматически преобразуются в ссылки.
  • Разрешённые HTML-теги: <a> <em> <strong> <cite> <blockquote> <code> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.

Plain text

  • HTML-теги не обрабатываются и показываются как обычный текст
  • Адреса страниц и электронной почты автоматически преобразуются в ссылки.
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.


руб.
Подпишись на новости
Адрес: г. Москва, ул. Ленинская слобода, д. 19, этаж 4, офис 412, офисный центр «Деловой» метро: Автозаводская
Телефон: 7(499)-346-79-50
E-mail: [email protected]